O piatră de moară, atârnată de gâtul sistemului bancar?
Săptămâna trecută plenul Camerei Deputaților, for decizional, a adoptat, în unanimitate, legea conversiei creditelor în franci elveţieni la cursul istoric. Această decizie a iscat o serie de controverse asupra efectului pe care îl va avea asupra sistemului bancar.
Potrivit acestei legi, orice client cu credite în franci elvețieni va primi în maximum 120 de zile, începând de la data promulgării, până când va primi scadențarul cu ratele stabilite la cursul istoric al francului elvețian, inclusiv cei care au semnat deja o reconversie a creditului cu banca.
Două modificări importante
În noua formă a legii au fost efectuate două modificări importante. Astfel, au fost eliminate prevederea din proiectul initial care limita valoarea pentru care se putea cere conversia la 250.000 de franci elevețieni, precum și cea referitoare la gradul de îndatorare, care trebuia să fi fost mai mare de 50% din veniturile beneficiarului creditului. În acest fel, creditele de consum sunt amestecate cu creditele ipotecare și se poate practic converti în lei, la cursul din momentul acordării creditului, orice tip de credit, indiferent de destinaţia sa.
La cererea clienților, băncile sunt obligate să revină asupra reconversiei anterioare
Așa cum se cunoaște, o serie de bănci au efectuat deja reconversii ale acestor credite. Potrivit actualei legi, băncile care au procedat la conversie înainte de aprobarea acestui act normativ pot să revină asupra contractului și să realizeze conversia în condiţiile acestei legi, la cererea consumatorilor.
Este vorba despre conversiile efectuate după dată de 15 ianuarie 2015. Adică, atât Banca Transilvania (15.000 de contracte), cât și OTP, care au realizat până în prezent conversia tuturor creditelor acordate în franci elvețieni, o vor lua acum de la capăt, în cazul în care consumatorul va dori o „nouă” conversie.
La propunerea deputatului PSD Ana Birchall s-a votat, tot în unanimitate, ca această conversie să se facă numai prin act adiţional, eliminându-se posibilitatea să se realizeze și prin hotărâre judecătorească. Astfel, conversia creditelor în franci elveţieni va avea loc prin act adiţional, la cursul de schimb la data încheierii contractului. Banca nu are dreptul să se îndrepte în instanță împotriva clientului care solicită conversia creditului. În plus, refuzul realizării de către bancă a conversiei la cursul istoric se pedepsește cu amendă contravențională cuprinsă între 20.000 și 100.000 de lei per caz.
BNR critică această lege
BNR susține că aplicarea măsurilor propuse ar crea ”efectul de hazard moral, întrucât este generată o diferenţă majoră între clienţii care s-au împrumutat în lei în condiţiile pieţei și cei care s-au împrumutat în valută și care au beneficiat de rate în valută net inferioare în anii anteriori”.
Conform informațiilor BNR, 65% dintre persoanele fizice care au luat credite s-au împrumutat doar în lei, reprezentând o largă majoritate a celor cu credite. „Pentru acoperirea poziţiei valutare scurte create în urma conversiei, va trebui ca instituţiile de credit: să cumpere echivalentul a 1,2 miliarde euro utilizând surse atrase în lei, cu efecte posibile de depreciere a monedei naţionale în raport cu moneda euro”, se arată în scrisoarea trimisă de prim-viceguvernatorul BNR Florin Georgescu deputatei Andreea Paul.